Die wichtigsten Fragen zur Risikolebensversicherung

Was ist eine Risikolebensversicherung?
Die Risiko-Lebensversicherung zahlt bei Tod der versicherten Person die versicherte Todesfallsumme (Versicherungssumme) an die Bezugsberechtigten aus.
Sie ist die preisgünstigste Form, Hinterbliebene zu versorgen oder Darlehensverpflichtungen abzusichern.


Wer braucht eine Risikolebensversicherung?
Insbesondere für Junge Familien und Bauherren ist die Risikolebensversicherung eine wichtige Absicherung. Sollten noch Kinder zu versorgen sein, so ist es ratsam, auch den (vielleicht nicht) berufstätigen Partner zu versichern. Wenn ein Partner stirbt, ist man ggf. gezwungen, bestehende Verpflichtungen zu erfüllen oder eine Haushaltskraft einzustellen. Sofern der Hauptverdiener stirbt, ist plötzlich wegfallendes Einkommen zu ersetzen.


Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Der persönliche Vorsorgebedarf hängt von Ihrer individuellen Versorgungssituation ab. Die Stiftung Warentest empfiehlt als untere Grenze für die Risikolebensversicherung etwa das Drei- bis Fünffache eines Jahreseinkommens. Zu beachten ist jedoch, dass Tilgungsverpflichtungen aus Krediten oder Hypotheken den Absicherungsbedarf erhöhen. Aufgrund relativ günstiger Beiträge bei einer Risikolebensversicherung, sollte man die Versicherungssumme also nicht zu knapp wählen.


Wie lange sollte die Risikolebensversicherung abgeschlossen werden?
Die gewünschte Laufzeit des Vertrages hängt in erster Linie von der individuellen Versorgungssituation ab. Wenn es um die Absicherung Ihrer Angehörigen geht, ist eine möglichst lange Vertragsdauer ratsam. Die Versicherung sollte mindestens so lange laufen, bis die Kinder ihre Ausbildung beendet haben und auf eigenen Beinen stehen.

Wenn ein Darlehen abgesichert werden soll ist es günstig, die Vertragsdauer auf die Restlaufzeit des Kredites abzustimmen. Hier kann eine Risikoversicherung nach Tilgungsplan eine günstige Wahl sein.

Tipp: Vereinbaren Sie lieber eine etwas längere Laufzeit, auch wenn der Beitrag dadurch etwas teurer wird. Wenn Sie den Todesfallschutz irgendwann nicht mehr oder nicht in der ursprünglichen Höhe benötigen ist es möglich, die Risikolebensversicherung jederzeit ganz oder teilweise zum Schluss des Versicherungsjahres oder zum Schluss des folgenden Kalendermonats zu kündigen.


Muß ich zum Arzt, wenn ich eine Versicherung abschließe?
Bis zu einer Todesfallsumme von 300.000 Euro reicht die Beantwortung der Gesundheitsfragen aus. Erst wenn eine höhere Versicherungssumme vereinbart werden soll, wird eine ärztliche Untersuchung erforderlich.


Was ist, wenn ich in 2 Jahren anfange zu rauchen?
Wenn die versicherte Person nach Vertragsabschluss anfängt zu rauchen, so ist dies unverzüglich dem Versicherer schriftlich mitzuteilen. Die Versicherung wird dann ab dem nächsten Monatsersten auf den Rauchertarif umgestellt.


Wenn man ein Jahr nicht geraucht hat, kann man dann wieder in den Nichtrauchertarif?
Es ist leider nicht möglich, vom Rauchertarif später in den Nichtrauchertarif zu wechseln.


Gibt es eine Möglichkeit zur Nachversicherung? (Flexibilitätsgarantie)
Bei bestimmten Ereignissen im Leben der versicherten Person hat man die Möglichkeit, den Versicherungsschutz ohne Gesundheitsprüfung (durch zusätzlichen Beitrag) um 20 %, höchstens jedoch 20.000 EUR für jedes Ereignis, bzw. 30.000 EUR bei mehreren Ereignissen, zu erhöhen. Hierzu gehört die Eheschließung, die Geburt oder Adoption eines Kindes, der Eintritt in die Volljährigkeit, der Erwerb einer Immobilie oder den Eintritt in die Selbstständigkeit mit Kammerzugehörigkeit.


Was ist das Umtauschrecht?
Die Risikolebensversicherung kann innerhalb der ersten 10 Vertragsjahre ohne
neue Gesundheitsprüfung in eine kapitalbildende Lebensversicherung mit einem
maximalen Endalter von 70 Jahren umgetauscht werden.


Kann ich die Todesfallsumme aufteilen, also mehrere Personen als Bezugsberechtigte benennen?
Bezugsberechtigt ist, wer die Versicherungsleistung bei Tod der versicherten Person erhalten soll. Klare Formulierungen helfen hierbei. Nennen Sie im Antrag die Person, welche Sie begünstigen wollen, mit Vor- und Zunamen, Geburtsnamen und Geburtsdaten. Es ist auch möglich mehr als einen Bezugsberechtigten einzutragen und entsprechende Anteile prozentual festzulegen.


Zahlt eine Risikolebensversicherung auch bei Freitod?
Wie bei den meisten Angeboten leistet der Versicherer bei Freitod nur, wenn die Police bereits eine Laufzeit von mindestens drei Jahren aufweist. Insbesondere wenn man einen neuen Vertrag abschließt, um ggf. einen alten zu kündigen, sollte dieser Umstand beachtet werden.

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